RAFEC : c’est quoi exactement ?
RAFEC c’est quoi ? C’est le document annuel que votre banque vous envoie pour récapituler l’ensemble de vos frais d’encaissement par carte. Par conséquent, le comprendre est indispensable pour maîtriser votre coût monétique.
RAFEC c’est quoi dans la pratique ? C’est un relevé qui détaille chaque poste de commission prélevé sur vos paiements par carte sur une année entière. De plus, il constitue la base de toute négociation tarifaire avec votre banque ou votre acquéreur.
RAFEC c’est quoi : définition complète
RAFEC signifie Relevé Annuel des Frais d’Encaissements Cartes. C’est un document standardisé, transmis par votre banque ou votre acquéreur une fois par an. Autrement dit, il récapitule sur douze mois tous les frais prélevés sur vos paiements par carte.
Ce relevé a été instauré à l’initiative de la Fédération Bancaire Française (FBF). Son objectif est d’améliorer la transparence des frais monétiques pour les commerçants. En pratique, il regroupe des données que votre banque dispersait jusqu’alors sur plusieurs documents distincts.
Le RAFEC ne concerne pas les paiements en espèces ou par chèque. Il porte uniquement sur les paiements par carte acceptés via votre terminal de paiement électronique (TPE) ou votre solution de paiement en ligne. De ce fait, il est particulièrement utile pour les commerces à fort volume de transactions.
RAFEC c’est quoi : d’où vient ce document ?
ou acquéreur
1 fois par an
pour analyser vos frais
💡 À retenir : Le RAFEC est un document de transparence. Il ne remplace pas vos relevés de compte mensuels. En revanche, il vous donne une vision annuelle consolidée de votre coût monétique total.
Que contient précisément un RAFEC ?
Un RAFEC standardisé comporte plusieurs lignes de frais bien distinctes. D’abord, il indique le nombre total de transactions cartes encaissées sur l’année. Ensuite, il ventile ces transactions par réseau d’acceptation : CB, Visa, Mastercard et cartes étrangères.
Les postes de frais détaillés dans le RAFEC
Chaque poste correspond à une catégorie de commission précise. La commission de service est le frais principal, exprimé en pourcentage du montant encaissé. Par exemple, un taux de 0,7 % sur 100 000 € de ventes annuelles représente 700 € de commission de service.
Le RAFEC distingue aussi la commission d’interchange. C’est la part reversée à la banque qui a émis la carte utilisée par votre client. Concrètement, cette ligne est souvent absente des modèles tarifaires blended, où tout est regroupé dans un taux unique. En revanche, elle apparaît clairement dans les modèles Interchange++.
Les frais annexes présents dans le document
Au-delà des commissions sur transactions, le RAFEC liste aussi les frais annexes. Parmi eux : la location ou la maintenance du terminal de paiement, les frais de télécommunications et les frais de gestion de contrat. Ces postes sont souvent sous-estimés par les commerçants.
En France, une carte CB pure coûte moins cher à encaisser qu’une carte Visa ou Mastercard de même type. Cet écart apparaît directement dans votre RAFEC si votre acquéreur pratique un modèle Interchange++. Par conséquent, favoriser le réseau CB, c’est réduire votre facture monétique et soutenir le réseau interbancaire européen.
📌 Exemple chiffré : Un commerçant encaissant 120 000 € par an avec un taux blended de 1 % paie 1 200 € de commissions. Son RAFEC révèle que 350 € correspondent à des frais de location TPE. Au total, son coût monétique réel dépasse donc 1 550 € annuels.
⚠️ Point de vigilance : Certains RAFEC présentent un modèle tarifaire blended, qui regroupe interchange et marge acquéreur dans un seul taux. Dans ce cas, il est impossible de distinguer la part de chaque composant sans demander une décomposition explicite à votre banque.
Pourquoi lire son RAFEC attentivement ?
Beaucoup de commerçants reçoivent leur RAFEC et ne l’ouvrent jamais. C’est une erreur. Ce document contient des informations que votre banque ne met pas en avant spontanément.
Détecter les frais cachés ou anormaux
Le RAFEC permet de repérer des frais que vous n’aviez pas négociés. Par exemple, des frais de refus de transaction, des frais de dépassement de plafond ou des commissions spécifiques sur cartes étrangères. De plus, il peut révéler un écart entre le taux annoncé lors de la signature du contrat et le taux réellement appliqué.
Le règlement UE n°2015/751 encadre les commissions d’interchange. Il plafonne l’interchange à 0,2 % pour les cartes de débit et à 0,3 % pour les cartes de crédit dans l’Union européenne. Ainsi, si votre RAFEC affiche des taux très éloignés de ces niveaux, il faut comprendre pourquoi, notamment si des cartes business ou hors UE sont impliquées.
💡 À retenir : Les cartes business sont toujours co-badgées CB/Visa ou CB/Mastercard. Elles ne sont jamais 100 % CB. Par conséquent, elles ne bénéficient pas des plafonds d’interchange du règlement UE n°2015/751 et coûtent plus cher à encaisser.
Utiliser le RAFEC pour négocier
Votre RAFEC est votre meilleur outil de négociation. Il vous permet de présenter à votre banque vos chiffres réels. Concrètement, un commerçant qui peut montrer 200 000 € de transactions annuelles est en position de négocier un taux inférieur à celui inscrit dans son contrat initial.
En outre, le RAFEC vous permet de comparer votre situation actuelle avec les offres du marché. Des acteurs comme Yavin ou SumUp publient leurs tarifs en ligne. Vous pouvez ainsi estimer directement l’économie potentielle en changeant d’acquéreur.
RAFEC et choix de votre acquéreur
Votre RAFEC vous révèle ce que vous coûte votre acquéreur actuel. C’est à partir de là que vous pouvez envisager une alternative plus adaptée à votre volume d’activité.
Yavin : le modèle Interchange++ transparent
Yavin est une fintech française fondée en 2020. Elle propose un modèle tarifaire Interchange++ entièrement transparent. Autrement dit, chaque composant de votre commission apparaît clairement, comme dans un RAFEC bien structuré. Cela simplifie l’analyse et la comparaison.
Yavin pratique des commissions à partir de 0,4 % sur les cartes SEPA et jusqu’à 2,5 % ou plus sur les cartes hors SEPA (tarif indicatif, susceptible d’évoluer — vérifier sur yavin.com). La location du terminal démarre à partir de 29 € HT par mois sans engagement, maintenance et support 7j/7 inclus (tarif indicatif, susceptible d’évoluer — vérifier sur le site de l’acteur). Ce modèle est particulièrement adapté aux commerçants dépassant 5 000 € de transactions mensuelles.
SumUp : la lisibilité du taux unique
SumUp propose un modèle blended. Le taux est de 1,75 % sans abonnement, ou de 0,79 % avec l’abonnement SumUp One à 19 €/mois (tarif indicatif, susceptible d’évoluer — vérifier sur le site de l’acteur). Ce modèle est simple à lire sur un RAFEC. En revanche, il ne permet pas de distinguer l’interchange de la marge acquéreur.
⚠️ Point de vigilance : Un RAFEC transmis par une banque traditionnelle présente souvent un modèle blended opaque. Comparez-le avec une offre Interchange++ pour évaluer si vous payez plus que nécessaire.
En résumé : RAFEC c’est quoi et que faire ?
RAFEC c’est quoi en pratique ? C’est votre relevé annuel de frais d’encaissement par carte, obligatoirement transmis par votre banque. Il récapitule toutes vos commissions, vos frais de TPE et vos frais annexes sur douze mois. De ce fait, c’est le point de départ incontournable pour toute démarche d’optimisation monétique.
Lisez-le chaque année. Identifiez les postes les plus lourds. Ensuite, comparez avec les offres d’acteurs comme Yavin ou SumUp pour évaluer vos marges de manœuvre. Enfin, utilisez ces données pour négocier ou changer d’acquéreur en toute connaissance de cause.
Questions fréquentes sur le RAFEC c’est quoi
RAFEC c’est quoi exactement ?
Le RAFEC (Relevé Annuel des Frais d’Encaissements Cartes) est un document transmis chaque année par votre banque ou acquéreur. Il récapitule toutes les commissions prélevées sur vos encaissements par carte. Par conséquent, c’est votre outil de base pour comparer et négocier vos frais monétiques.
Qui est obligé d’envoyer un RAFEC ?
Toutes les banques et tous les acquéreurs proposant un contrat de paiement par carte à un commerçant sont tenus de transmettre un RAFEC. Cette obligation découle des engagements de la Fédération Bancaire Française (FBF) sur la transparence des frais. Autrement dit, si vous avez un contrat monétique, vous devez le recevoir.
À quelle période reçoit-on son RAFEC ?
Le RAFEC couvre une année civile complète. Vous le recevez généralement entre janvier et mars de l’année suivante. Il peut être transmis par courrier postal, e-mail ou via votre espace bancaire en ligne selon votre contrat.
Le RAFEC sert-il à négocier ses frais de TPE ?
Oui. Le RAFEC est le point de départ idéal pour négocier avec votre banque ou changer d’acquéreur. Il vous donne le montant exact de chaque poste de frais. Concrètement, vous pouvez le comparer aux offres du marché comme Yavin, SumUp ou Flatpay pour évaluer les économies potentielles.
Comment lire la commission de service dans le RAFEC ?
La commission de service est exprimée en pourcentage du montant encaissé. Elle est distincte de la commission d’interchange, qui est la part reversée à la banque émettrice de la carte. Dans un modèle Interchange++, les deux lignes apparaissent séparément. En revanche, dans un modèle blended, elles sont regroupées en un seul taux.
