Modèle Interchange++ : lequel choisir ?
Le modèle Interchange++ est le système de tarification le plus transparent pour les commerçants qui acceptent la carte bancaire. Concrètement, il décompose chaque commission en trois lignes distinctes, là où le modèle blended vous facture un taux unique opaque.
Le modèle Interchange++ change radicalement la lecture de vos frais de paiement. Chaque composante est visible : interchange, frais de réseau, marge acquéreur. Par conséquent, vous savez enfin ce que vous payez réellement à chaque transaction, et vous pouvez comparer les offres sur des bases solides.
Les trois modèles de tarification des TPE
Il existe trois grandes familles de tarification pour les commissions commerçants. Chacune repose sur une logique différente. Ainsi, le choix du bon modèle peut représenter plusieurs centaines d’euros d’économies par mois dès 5 000 € de chiffre d’affaires mensuel.
Les trois modèles de tarification TPE comparés
Chaque modèle repose sur une logique de facturation différente. En pratique, le niveau de transparence varie considérablement d’un modèle à l’autre.
Interchange + frais réseau + marge acquéreur détaillés
Un taux unique toutes cartes confondues
Un taux fixe identique pour toutes les transactions
Le modèle blended : simple mais opaque
Le modèle blended applique un taux identique sur toutes les transactions, quelle que soit la carte utilisée. Par exemple, SumUp facture 1,75 % par transaction sans abonnement, ou 0,79 % avec l’offre SumUp One à 19 €/mois (tarif indicatif, susceptible d’évoluer). En revanche, ce taux unique masque des réalités très différentes selon le type de carte encaissée.
💡 À retenir : Avec un modèle blended à 1,75 %, le prestataire dégage une marge confortable sur les cartes de débit françaises (interchange à 0,20 %) et perd peu ou prou sur les cartes corporate étrangères (interchange pouvant dépasser 2,00 %). C’est vous qui financez cette mutualisation.
Le flat fee : transparent mais rigide
Le flat fee, proposé notamment par FlatPay, applique une commission unique et affichée pour toutes les cartes. Ce modèle est simple à comprendre. Néanmoins, il ne s’adapte pas au mix de cartes de votre commerce : un commerçant avec 95 % de cartes CB de débit paye autant qu’un commerçant recevant 30 % de cartes corporate étrangères.
Le modèle Interchange++ : fonctionnement détaillé
Le modèle Interchange++ décompose la commission commerçant en trois composantes affichées séparément. D’abord, la commission d’interchange est versée à la banque du porteur de carte. Ensuite, les frais de réseau rémunèrent CB, Visa ou Mastercard selon la carte utilisée. Enfin, la marge acquéreur correspond à la rémunération propre de votre prestataire de paiement.
Décomposition du modèle Interchange++ par composante
Pour chaque transaction, la commission totale est la somme de trois lignes visibles. Par conséquent, le commerçant peut identifier exactement ce qui change si sa banque modifie sa marge.
0,20 % débit
0,30 % crédit
jusqu’à 0,90 %+ corporate
CB : 0,0011 €/tr.
Visa : ~0,01 %
MC : ~0,016 %
Seule partie négociable
Variable selon volume
et type de commerce
Pourquoi le modèle Interchange++ est plus transparent ?
Avec le modèle Interchange++, chaque baisse réglementaire de l’interchange vous est automatiquement répercutée. C’est précisément l’inverse du modèle blended, où le prestataire absorbe la baisse sans vous la restituer. De plus, vous pouvez vérifier sur votre RAFEC que les montants facturés correspondent bien aux taux officiels publiés par les réseaux.
💡 À retenir : La commission d’interchange est plafonnée à 0,20 % pour les cartes de débit et 0,30 % pour les cartes de crédit des particuliers par le règlement UE n°2015/751. Ces plafonds ne s’appliquent pas aux cartes corporate ni aux cartes hors Union Européenne.
⚠️ Point de vigilance : En France, une carte CB pure coûte moins cher à encaisser qu’une carte Visa ou Mastercard de même type. Le réseau CB applique des frais de réseau fixes de 0,0011 € par transaction, contre des frais variables pour Visa (environ 0,01 %) et Mastercard (environ 0,016 %). Favoriser le réseau CB, c’est réduire votre facture monétique et soutenir le réseau interbancaire européen.
Calcul comparatif pour un commerce à 8 000 €/mois
Prenons un cas concret pour mesurer l’impact réel de chaque modèle. Ce commerce encaisse 8 000 € par mois, avec un panier moyen de 35 €. Son mix de cartes est représentatif d’un commerce urbain français : 75 % de cartes CB de débit, 15 % de cartes CB de crédit, 10 % de cartes corporate ou étrangères.
Résultats chiffrés selon le modèle de tarification
Le calcul ci-dessous s’appuie sur les taux d’interchange officiels et une marge acquéreur typique du marché. Ces chiffres sont donnés à titre indicatif et peuvent varier selon votre secteur et votre prestataire.
| Modèle | Taux effectif estimé | Coût mensuel estimé | Pour qui ? |
|---|---|---|---|
| Interchange++ Yavin |
0,55 % à 0,75 % selon mix cartes | 44 € à 60 € + abonnement | Commerce > 5 000 €/mois, mix CB débit majoritaire |
| Blended sans abonnement SumUp 1,75 % |
1,75 % fixe | 140 € | Très petits volumes, démarrage, occasionnel |
| Blended avec abonnement SumUp One 0,79 % |
0,79 % fixe + 19 €/mois | 63 € + 19 € = 82 € | Volume régulier, mix cartes homogène |
| Flat fee FlatPay |
Taux unique affiché | Variable selon taux négocié | Commerce souhaitant prévisibilité totale |
⚠️ Les tarifs présentés sont donnés à titre indicatif. Vérifiez toujours les conditions directement auprès de chaque acteur avant toute décision.
L’impact du mix de cartes sur le résultat
Le modèle Interchange++ devient particulièrement avantageux lorsque votre commerce encaisse majoritairement des cartes CB de débit françaises. En pratique, ces cartes sont soumises à un interchange plafonné à 0,20 %, ce qui rend votre coût réel très bas. À l’inverse, si votre clientèle comprend beaucoup de cartes corporate ou hors UE, les frais augmentent dans tous les modèles, mais ils restent visibles et contrôlables avec l’Interchange++.
📌 Exemple chiffré : Pour 8 000 €/mois à 75 % de cartes CB débit, le coût d’interchange seul est de 8 000 € × 75 % × 0,20 % = 12 €. Ajoutez les frais réseau (quasi nuls sur CB) et la marge acquéreur Yavin : le total reste nettement inférieur à un blended à 1,75 % (140 €). La différence représente jusqu’à 80 à 100 € d’économies mensuelles, soit environ 1 000 à 1 200 € par an (tarif indicatif, susceptible d’évoluer).
Quel modèle choisir selon votre profil ?
Le choix du bon modèle dépend principalement de votre volume mensuel encaissé et de la composition de votre clientèle. Ainsi, un artisan encaissant 1 500 €/mois n’a pas le même intérêt qu’un restaurateur à 15 000 €/mois. De plus, la nature des cartes acceptées joue un rôle déterminant dans le calcul.
Le modèle Interchange++ convient si vous encaissez plus de 5 000 €/mois
Yavin est la solution française qui propose le modèle Interchange++ aux commerces de taille intermédiaire. Concrètement, les terminaux Yavin sont disponibles à partir de 279 € (tarif indicatif, susceptible d’évoluer), avec des abonnements Starter à 9 €/mois, Pro à 29 €/mois ou Premium à 75 €/mois. En outre, Yavin dispose d’une API ouverte qui permet de connecter la majorité des logiciels de caisse du marché, contrairement aux solutions à écosystème fermé.
💡 À retenir : Yavin est idéal pour les commerces encaissant plus de 5 000 €/mois. Son modèle Interchange++ garantit que chaque baisse réglementaire de l’interchange est répercutée directement sur votre facture mensuelle.
Le modèle blended convient si vous démarrez ou encaissez moins de 3 000 €/mois
En dessous de 3 000 €/mois, le coût du terminal et de l’abonnement peut dépasser les économies réalisées avec l’Interchange++. Dans ce cas, un modèle blended sans abonnement reste pertinent malgré son taux plus élevé à la transaction. Néanmoins, dès que votre activité croît, il est utile de recalculer régulièrement le point de bascule.
📌 Exemple chiffré : Pour 2 000 €/mois avec SumUp sans abonnement : 2 000 € × 1,75 % = 35 €. Avec Yavin Starter (9 €/mois + 0,65 % estimé) : 2 000 € × 0,65 % + 9 € = 22 €. La différence est de 13 €/mois, soit 156 €/an, à mettre en regard du coût d’acquisition du terminal (tarifs indicatifs, susceptibles d’évoluer).
En résumé : choisir son modèle Interchange++
Le modèle Interchange++ est le choix le plus rationnel pour tout commerce encaissant plus de 5 000 €/mois avec une majorité de cartes CB françaises. Il offre une transparence totale, des coûts alignés sur les taux réglementaires, et une répercussion automatique des baisses d’interchange. En revanche, le modèle blended reste adapté aux très petits volumes ou aux commerces qui privilégient la simplicité à court terme.
Pour comparer précisément votre situation actuelle avec le modèle Interchange++ de Yavin, utilisez notre comparateur de commissions. Par ailleurs, retrouvez le comparatif complet de tous les terminaux du marché dans notre guide dédié.
Questions fréquentes sur le modèle Interchange++
Qu’est-ce que le modèle Interchange++ ?
Le modèle Interchange++ est un système de tarification transparent qui décompose chaque commission en trois lignes : la commission d’interchange, les frais de réseau et la marge de l’acquéreur. Ainsi, le commerçant voit exactement ce qu’il paie à chaque niveau de la chaîne. Par conséquent, toute baisse réglementaire de l’interchange lui est automatiquement répercutée.
Le modèle Interchange++ est-il toujours moins cher que le blended ?
Pas nécessairement pour les très petits volumes. En revanche, dès que le commerce encaisse plus de 5 000 €/mois avec une majorité de cartes CB de débit françaises, l’Interchange++ devient presque toujours plus avantageux. De plus, la transparence du modèle permet de détecter toute hausse injustifiée de la marge acquéreur.
Quelle solution propose le modèle Interchange++ en France ?
Yavin est le principal acteur français à proposer le modèle Interchange++ aux commerces de taille intermédiaire. En outre, les grandes enseignes peuvent négocier ce modèle directement avec leur acquéreur bancaire ou avec des acteurs comme Adyen. Dans ce cas, les volumes traités sont généralement bien supérieurs à ceux d’un commerce de proximité.
Comment lire l’Interchange++ sur mon RAFEC ?
Votre RAFEC détaille les montants d’interchange compris dans les frais que vous a facturés votre banque. Concrètement, chaque ligne correspond à un type de carte et indique le volume encaissé, le montant facturé total et la part d’interchange incluse. La différence entre le montant facturé et l’interchange représente les frais réseau et la marge de votre prestataire.
