Comprendre les frais TPE médecin : ce qui compose votre facture

Les frais TPE médecin se décomposent en trois couches distinctes. La première est la commission d’interchange, prélevée par la banque émettrice de la carte du patient. La deuxième est la commission réseau (Visa, Mastercard ou CB). La troisième est la marge de l’acquéreur, c’est-à-dire votre prestataire TPE.

L’interchange : le poste de coût principal

L’interchange est plafonné par le règlement (UE) n°2015/751 depuis 2015. Ce plafond est de 0,2% pour les cartes de débit et 0,3% pour les cartes de crédit au sein de l’Espace économique européen. En revanche, les cartes professionnelles et les cartes émises hors EEE ne sont pas soumises à ces plafonds.

En France, une carte CB pure coûte moins cher à encaisser qu’une carte Visa ou Mastercard de même type. Concrètement, favoriser le réseau CB, c’est réduire votre facture monétique et soutenir le réseau interbancaire européen.

Votre relevé RAFEC (Relevé Annuel des Frais et Commissions) détaille ces trois lignes. De plus, il vous permet de vérifier si votre prestataire applique un taux blended (tout inclus) ou un taux Interchange++ (transparent). Demandez-le à votre banque ou à votre acquéreur chaque mois.

Modèles tarifaires disponibles pour votre cabinet médical

Deux grands modèles de tarification coexistent sur le marché. Le modèle blended facture un taux unique toutes cartes confondues. Le modèle Interchange++ distingue chaque composante. Autrement dit, avec l’Interchange++, vous payez exactement ce que coûte chaque transaction.

Taux blended : simple mais souvent plus cher

Le taux blended est affiché comme un pourcentage unique, par exemple 1,75% par transaction. C’est la formule la plus simple à comprendre. En revanche, elle masque les économies potentielles sur les cartes CB françaises, moins chères à traiter. Pour un cabinet encaissant majoritairement des patients français, ce modèle pénalise donc votre rentabilité.

Interchange++ : transparent et optimisé

Le modèle Interchange++ vous facture les frais réels d’interchange, les frais réseau réels, puis une marge fixe de l’acquéreur. Par conséquent, vos frais TPE baissent automatiquement sur les cartes CB françaises. Ce modèle est particulièrement avantageux pour les cabinets médicaux dont la patientèle est principalement française.

Ce modèle est accessible via des fintechs comme Yavin. De plus, il devient rentable dès 5 000 € d’encaissements mensuels.

Quelle solution TPE choisir selon votre profil de médecin ?

Tous les cabinets médicaux n’ont pas le même profil d’encaissement. Un médecin généraliste en secteur 1 encaisse principalement des tickets modérateurs. Un spécialiste en secteur 3 facture des dépassements d’honoraires plus élevés. Dans ce cas, le volume et la valeur moyenne des transactions orientent le choix de solution.

Faible volume : priorité à la solution sans abonnement

Pour un cabinet avec moins de 2 000 € d’encaissements carte par mois, une solution sans abonnement est souvent plus économique. SumUp propose par exemple un taux de 1,75% sans abonnement mensuel. Par conséquent, vous ne payez que ce que vous encaissez.

Cette option convient également aux remplaçants médicaux ou aux médecins exerçant de façon occasionnelle. De plus, le terminal s’achète en une fois, sans engagement.

Volume intermédiaire : l’abonnement devient rentable

Entre 2 000 € et 5 000 € d’encaissements mensuels, un abonnement à tarif réduit s’avère souvent plus intéressant. SumUp One, à 19 €/mois (tarif indicatif, susceptible d’évoluer — vérifier sur sumup.com/fr-fr), permet d’accéder à un taux de 0,79%. Ainsi, le point de bascule se situe autour de 1 100 € de transactions mensuelles.

Fort volume : Yavin et l’Interchange++ transparent

Au-delà de 5 000 € d’encaissements par mois, la solution Yavin s’impose comme la référence. Cette fintech française, fondée en 2020, propose un modèle Interchange++ totalement transparent. Concrètement, les commissions varient de 0,4% à 0,9% sur les cartes SEPA (tarif indicatif, susceptible d’évoluer — vérifier sur yavin.com).

Yavin propose aussi la location à partir de 29 € HT/mois sans engagement, avec maintenance, support 7j/7 et SIM inclus. En outre, l’achat du terminal est possible entre 279 € et 499 € selon le modèle (tarif indicatif, susceptible d’évoluer — vérifier sur yavin.com). Pour un cabinet médical encaissant une clientèle mixte incluant des patients étrangers, Yavin intègre nativement le DCC (conversion dynamique de devise), générant des revenus supplémentaires.

Fintech ou banque : quel TPE choisir pour votre cabinet ?

Les banques traditionnelles proposent des TPE via leurs offres monétiques professionnelles. Cependant, leurs tarifs sont souvent moins transparents et leurs contrats incluent des engagements longs. En revanche, les fintechs offrent davantage de flexibilité et de lisibilité tarifaire.

Les avantages des fintechs pour les médecins libéraux

D’abord, les fintechs sont sans engagement ou avec des engagements courts. Ensuite, leurs frais sont affichés clairement, sans frais cachés. Enfin, leurs terminaux sont compatibles avec les paiements sans contact, les titres-restaurant et le Tap to Pay sur iPhone.

Pour un médecin libéral, l’absence d’engagement est un avantage majeur. Concrètement, un remplaçant ou un médecin en début d’activité peut résilier sans pénalité.

Quand rester avec sa banque ?

La banque traditionnelle peut rester pertinente si votre cabinet est déjà équipé et que le changement représente un coût de transition élevé. Par ailleurs, certaines banques proposent des offres groupées incluant le compte professionnel et le TPE. Dans ce cas, comparez le coût total avant de migrer.